在“著力擴大國內需求”被列為今年《政府工作報告》的重點工作之后，多地近期陸續(xù)推出一系列舉措，推動內需潛力加快釋放。其中合理增加消費信貸是促消費的關鍵一環(huán)，更是被監(jiān)管和市場寄予了厚望。對于商業(yè)銀行來說，個人消費金融市場需求很大，銀行消費信貸也將是零售信貸投放的主要增長點。

 

據《中國經營報》記者了解，在京津冀、江蘇、湖北等地出臺支持經濟高質量發(fā)展及加強新市民金融服務一系列新政中，增加消費信貸投放促消費均是其中的一項重要內容，通過消費信貸提升銀行對新市民的金融服務質量，同時要求銀行加大消費類信貸產品的供給，通過壓降貸款利率進一步刺激需求。

 

實際上，不少銀行今年將零售信貸投放的重點放在了消費信貸上，而當前也是貸款投放的窗口期。在市場需求逐步回暖過程中，銀行信貸投放已呈加速之勢。

 

政策促消費

 

4月18日，北京、天津、河北三地銀保監(jiān)局聯合發(fā)布了《關于加強新市民金融服務支持 京津冀協同發(fā)展的通知》，其中明確提到了鼓勵發(fā)展消費信貸，鼓勵京津冀銀行保險機構將考核激勵向個人消費業(yè)務適當傾斜，適度發(fā)展消費信貸和保險產品服務。

 

4月14日，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局關于全面助推經濟高質量發(fā)展進一步深化“四保障六提升”行動的意見》，從十個方面提出了36條具體措施。其中，“四個保障”中保障恢復和擴大消費金融需求被放在首位，強調了將引導銀行保險機構把支持恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，加大消費供給支持力度，優(yōu)化消費金融服務，合理增加消費信貸投放，結合消費場景提供個性化保險保障服務，鼓勵加大消費類綜合金融服務減肥讓利力度。

 

相較于京津冀和江蘇而言，湖北省促消費政策釋放的大招更顯“硬核”。4月11日，湖北省人民政府辦公廳印發(fā)《關于更好服務市場主體推動經濟穩(wěn)健發(fā)展接續(xù)政策的通知》，提出了20項舉措，要求各地各部門推動政策早落地早見效。其中，統籌設立500億元消費貸，首期安排300億元，鼓勵省內居民汽車購置、住房裝修、家電家具耐用品等線下信貸消費。對2023年4月1日至12月31日個人新增單筆消費貸達到1萬元的，省級財政按照年化利率1.5%、期限兩年、最高累計3000元予以貼息，助力激發(fā)消費需求。

 

據記者了解，按照今年《政府工作報告》要求，穩(wěn)經濟擴內需的重點工作將放在穩(wěn)定汽車等大宗消費，推動餐飲、文化、旅游、體育等生活服務消費的恢復上。不少地方政府目前已經在推進相關舉措加快落地顯效，將消費作為了今年經濟增長的“強引擎”，而這其中缺少不了消費金融配套政策的支持。值得注意的是，在政策紅利的刺激下，部分地區(qū)的銀行機構甚至調整了2023年的經營政策和考核指標，將更多的信貸規(guī)模、預算等資源向消費領域傾斜。

 

消費信貸投放“加速”

 

繼2022年銀行消費信貸高增長之后，今年該領域增長趨勢能否延續(xù)，仍是銀行信貸投放的最大看點。

 

2022年，在信貸需求不足的大環(huán)境下，銀行消費信貸規(guī)模的逆勢增長備受市場關注。更重要的是，個人消費貸款的增長緩解了銀行住房按揭貸款提前償還現象的不利影響。

 

據工商銀行年報披露，該行2022年多渠道加大消費經營貸款產品的市場拓展力度，持續(xù)優(yōu)化數字普惠產品體系，滿足客戶多樣化融資需求，促進消費持續(xù)恢復。截至2022年末，個人貸款比2021年末增加2917.8億元，增長3.7%。其中個人消費貸款增加470.62億元，增長25.1%。

 

農業(yè)銀行在年報中披露，該行聚焦服務民生福祉，場景化、線上化推進個人消費貸款業(yè)務模式轉型，持續(xù)挖掘縣鄉(xiāng)消費市場潛力，全年個人消費貸款投放2621.62億元，其中縣域投放1260.83億元。

 

農業(yè)銀行副行長劉加旺稱，針對2023年的消費金融業(yè)務發(fā)展，農業(yè)銀行將圍繞衣食住行、文化教育、健康養(yǎng)老等重點的民生領域，加大消費信貸的投放力度。通過優(yōu)化消費金融服務，提升消費信貸的可獲得性和便捷性，特別聚焦一些新市民的群體，推出新市民消費貸來滿足其日常消費的需求。

 

建設銀行在2022年年報中表示，積極貫徹落實國家擴大內需發(fā)展戰(zhàn)略，以滿足居民合理消費融資需求、增強客戶獲得感和幸福感為出發(fā)點和落腳點，充分發(fā)揮銀行消費金融在擴內需、促消費、保民生等方面的擔當作用，持續(xù)完善非接觸式消費貸款服務，提升信貸服務的便捷性和安全性。截至2022年末，建設銀行個人消費貸增幅26.8%。

 

交通銀行2022年年報顯示，截至報告期末，該行境內個人消費貸款余額848.93億元，較上年末增長58.38%，市場份額較上年末提升0.97個百分點。

 

“今年3月份，消費回暖很明顯，居民信貸也得到了顯著改善。”一家券商銀行業(yè)分析師稱，在地方拉動消費的政策措施相繼落地之后，這個向上趨勢是有望延續(xù)的。“從央行提到的‘推動企業(yè)綜合融資成本和個人消費信貸成本穩(wěn)中有降’的口徑中可見，下階段降低信貸成本刺激消費的政策方向沒有變化。”

 

4月11日，央行發(fā)布的2023年一季度金融統計和社會融資數據顯示，一季度人民幣貸款增加10.6萬億元，同比多增2.27萬億元。分部門看，住戶貸款增加1.71萬億元，其中，短期貸款增加7653億元，中長期貸款增加9442億元。

 

民生銀行首席經濟學家溫彬認為，3月零售貸款在新增信貸中的占比顯著提升，去年以來對公貸款與零售貸款嚴重失衡的狀況得到優(yōu)化。在宏觀經濟景氣度提升、消費場景和需求恢復，以及零售貸款價格下行拉動下，消費類信用擴張強度繼續(xù)提升。

 

隨著“五一”長假臨近，目前多家銀行已經在加大消費貸、大額信用卡的推廣力度，并推出了提升貸款額度、利率補貼、折扣等優(yōu)惠措施。

 

“由于節(jié)假日客戶旅游出行的比較多，也會有一些大額消費，銀行會根據客戶的信用狀況和需求，臨時給予客戶在消費貸額度上的一個提額。”一家股份制銀行人士表示。

 

記者了解到，與消費貸提升額度相比，銀行信用卡的臨時提額更普遍。一些銀行針對假期的刷卡購車、境外消費等均有送禮、返現等優(yōu)惠。此外，招商銀行等銀行在假期前針對部分客戶已經在發(fā)放貸款利息折扣券，優(yōu)惠僅限4月份，而最低利率能到7.5折。

 

中泰證券最新研報稱，預計2023年新增狹義消費貸約1.4萬億元。消費信貸有望成為提振消費組合拳的重要一環(huán)，但若居民收入預期不確定，影響消費支出意愿，政策應繼續(xù)鼓勵消費信貸，給消費者信心。同時，消費信貸是銀行重點業(yè)務，利于銀行估值提升。

 

“銀行消費貸的不良率并不高，但是未來的走勢可能有一定壓力。從支持消費復蘇來看，銀行必須加大消費貸的投放，但同時需要遵循市場化原則，做好風控措施。”上述股份制銀行人士表示。

 

來源：中國經營報（記者 楊井鑫）