正當(dāng)“金融16條”部分政策適用期限延長(zhǎng)至2024年12月31日之際，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)涉房貸款違規(guī)處罰并沒(méi)有手軟。財(cái)聯(lián)社記者注意到，近期監(jiān)管針對(duì)商業(yè)住房“零首付”、“假按揭”、“假首付”違規(guī)行為的罰單開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)。

 

7月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布的行政處罰信息顯示，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因重大關(guān)聯(lián)交易未按規(guī)定進(jìn)行審查審批、違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購(gòu)房貸款，被處以罰款五十萬(wàn)元頂格懲罰。

 

財(cái)聯(lián)社記者查詢(xún)金融總局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，“違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購(gòu)房貸款”的處罰理由過(guò)往沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)。

 

同日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局公布9號(hào)-12號(hào)罰單，針對(duì)中信銀行股份有限公司萍鄉(xiāng)分行。罰單顯示，中信銀行股份有限公司萍鄉(xiāng)分行存在下列違規(guī)行為：向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條對(duì)其作出罰款50萬(wàn)元的頂格處罰。罰單開(kāi)出時(shí)間是7月3日。

 

財(cái)聯(lián)社記者查閱過(guò)往金融監(jiān)管部門(mén)罰單，雖然假按揭、假首付類(lèi)的罰單以往也曾出現(xiàn)，但“向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放”假按揭貸款的處罰卻非常罕見(jiàn)。

 

首單針對(duì)商業(yè)用房零首付貸款的罰單

 

財(cái)聯(lián)社記者查閱國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，自2022年起，各地銀保監(jiān)局對(duì)零首付購(gòu)房的風(fēng)險(xiǎn)提示和處罰信息增多，包括海南、北京、廣西和天津、浙江等地，均不同程度提示消費(fèi)者警惕零首付陷阱。

 

今年5月9日，浙江銀保監(jiān)局曾提示消費(fèi)者：今年以來(lái)，新房和二手房成交量有所回暖。近期，有消費(fèi)者投訴反映，部分中介機(jī)構(gòu)以“零首付購(gòu)房”為誘餌，違規(guī)從事房產(chǎn)轉(zhuǎn)押套取銀行信貸資金行為，導(dǎo)致購(gòu)房人深陷高額債務(wù)陷阱。

 

浙江銀保監(jiān)局介紹，一般情況下，中介機(jī)構(gòu)會(huì)先行墊資以虛高房?jī)r(jià)協(xié)助購(gòu)房人購(gòu)得房產(chǎn)。同時(shí)，通過(guò)新注冊(cè)或受讓企業(yè)等方式，將購(gòu)房人“包裝”成個(gè)體工商戶(hù)或小微企業(yè)主。再協(xié)助偽造虛假交易背景、賬戶(hù)流水等材料，“幫助”購(gòu)房人向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸和信用貸，所獲資金用于支付中介前期墊資款及高額手續(xù)費(fèi)。此外，中介還會(huì)誘導(dǎo)購(gòu)房人以該房產(chǎn)做第二次、三次抵押，獲取民間借貸資金，中介再次獲取手續(xù)費(fèi)。

 

光大銀行市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的初衷是解決消費(fèi)者和企業(yè)資金需求，以平滑消費(fèi)者消費(fèi)和企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)支出，有助于釋放國(guó)內(nèi)消費(fèi)和投資潛力。

 

但是，這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過(guò)快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放，消費(fèi)者資產(chǎn)負(fù)債由于期限錯(cuò)配，面臨潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；資金違規(guī)流入樓市助長(zhǎng)投機(jī)炒作，導(dǎo)致樓市價(jià)格非理性上漲，對(duì)其他經(jīng)濟(jì)部門(mén)資源構(gòu)成擠占，投資區(qū)域經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Γ⒖赡軐?dǎo)致局部樓市泡沫化風(fēng)險(xiǎn)等。

 

財(cái)聯(lián)社記者注意到，“零首付購(gòu)房”的行為以往多出現(xiàn)在住宅類(lèi)產(chǎn)品之上，向商業(yè)用房發(fā)放零首付購(gòu)房的行為則較為罕見(jiàn)。據(jù)各家銀行的按揭貸款產(chǎn)品信息可知，住宅類(lèi)按揭一般可以做到30%至40%首付，貸款期限最長(zhǎng)可至30年。但商業(yè)用房首付比例一般要求50%，貸款期限一般也僅有10年。

 

此前相關(guān)罰單顯示，監(jiān)管曾經(jīng)針對(duì)住宅類(lèi)按揭貸款的零首付開(kāi)出過(guò)多張罰單。

 

如2021年12月3日，貴州銀保監(jiān)局曾發(fā)布對(duì)“黔西南義龍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司存在的違規(guī)發(fā)放‘零首付’個(gè)人住房貸款”處罰公告；2017年8月16日，重慶銀監(jiān)局曾發(fā)布對(duì)郵儲(chǔ)銀行重慶分行“違規(guī)發(fā)放零首付貸款”的處理公告等。

 

但公開(kāi)信息顯示，并未發(fā)現(xiàn)監(jiān)管部門(mén)針對(duì)商業(yè)用房的“零首付”違規(guī)行為的處罰，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行此次處罰系首次。

 

在7月11日的罰單中還顯示，肖沛軍是貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行“違規(guī)發(fā)放零首付商業(yè)用房購(gòu)房貸款”行為負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的直接責(zé)任人，被處以罰款5萬(wàn)元。

 

財(cái)聯(lián)社記者注意到，經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)，除零首付購(gòu)房之后，用虛假資料套用低利率的經(jīng)營(yíng)貸置換高利率房貸也是常見(jiàn)的方式之一。對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸挪用，監(jiān)管也一直有處罰。

 

去年11月4日，原銀保監(jiān)會(huì)披露8張罰單，處罰招行、建行、交行、興業(yè)4家銀行，罰款總額1370萬(wàn)元，多名相關(guān)責(zé)任人被警告。其中，交通銀行股份有限公司因個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款挪用至房地產(chǎn)市場(chǎng)、個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)管控不力承擔(dān)管理責(zé)任被罰500萬(wàn)元。

 

處罰商業(yè)住房“假首付”、“假按揭”亦屬罕見(jiàn)

 

對(duì)于中信銀行萍鄉(xiāng)分行“向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款”違法行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條對(duì)其作出罰款50萬(wàn)元的頂格處罰。

 

另外，余彥志、鄧元慧、鐘志堅(jiān)三人對(duì)上述違法行為負(fù)直接責(zé)任。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)萍鄉(xiāng)監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條對(duì)其處以警告處分。

 

財(cái)聯(lián)社記者注意到，在去年7月28日，中央提出保交樓政策方向之后，萍鄉(xiāng)市是較早落實(shí)保交樓的地區(qū)。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，去年8月27日，萍鄉(xiāng)市委副書(shū)記、市長(zhǎng)劉爍要求各級(jí)各部門(mén)要樹(shù)牢以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持人民至上，始終把解決民生問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全力以赴、千方百計(jì)保交樓，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

 

財(cái)聯(lián)社記者搜索國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，今年有多起類(lèi)似的處罰情況：5月29日，云南銀保監(jiān)局曾對(duì)云南賓川農(nóng)村商業(yè)銀行“向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款”做出處罰；5月8日，福建銀保監(jiān)局對(duì)寧化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放按揭貸款”做出處罰。

 

不過(guò)從公開(kāi)信息來(lái)看，處罰“向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放假按揭、假首付貸款”的違法行為尚屬首次。

 

7月10日，央行和國(guó)家金監(jiān)總局強(qiáng)調(diào)，其他不涉及適用期限的政策長(zhǎng)期有效，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因城施策支持剛性和改善性住房需求，保持房地產(chǎn)融資合理適度，加大保交樓金融支持。

 

來(lái)源：財(cái)聯(lián)社