信用卡方便快捷、可超前消費

受到很多消費者的喜愛

但如果信用卡不幸被不法分子盜取

并在短期內產生巨額消費

卡主第一時間辦理掛失并報警后

征信記錄卻仍提示信用卡存在逾期

那么，該部分損失究竟由誰承擔？

不良征信又能否撤銷呢？

上海市浦東新區人民法院（以下簡稱浦東新區人民法院）就審理過這樣一起“信用卡被盜后遭盜刷又上不良征信記錄”的案件。 

一天，宋先生發現，自己的轎車在深夜被砸毀玻璃，放在車內的信用卡不翼而飛，而這張信用卡并未設置交易密碼。然而，很快宋先生就收到了一堆消費提醒，信用卡被消費了17筆，金額達4.2萬余元，其中消費簽購單列明持卡人均為“李某”。

這張信用卡是宋先生在半年前向某信用卡中心申領的，領卡合約約定：“持卡人發生信用卡遺失、被盜等情況應當立即辦理掛失或密碼重置。掛失和密碼重置自銀行辦理完畢時生效，但是持卡人仍應對掛失前憑借原密碼進行的交易承擔全部責任?！薄缎庞每ㄉ暾埍怼分匾崾静糠诌€約定：“為加強用卡安全，推薦設定交易密碼，并在適用的場合盡可能使用密碼交易確認方式。”

發現自己的信用卡被盜刷后，宋先生趕忙致電信用卡中心要求掛失信用卡，并于同日向公安局報案。

本以為事情得以解決，沒想到幾個月后，宋先生發現自己存在不良征信記錄，所涉的逾期未還款項均是信用卡遭盜刷的金額以及相應逾期違約金。于是，宋先生將信用卡中心訴至浦東新區人民法院。

宋先生認為，涉案信用卡消費逾期是被盜刷信用卡所致，自己已及時申請掛失并報警處理，盡到了相應的注意義務，信用卡中心及其特約商戶未盡到嚴格的止付義務，違反了對信用卡使用者的資金安全保障義務，應對其損失承擔責任，并撤銷不良征信記錄。

信用卡中心辯稱，根據信用卡領用合約，因信用卡遺失、被盜等原因，持卡人應對掛失前憑借原密碼進行的交易承擔全部還款責任。宋先生未設置POS機刷卡密碼，未盡到妥善保管義務，存在主觀過錯，不同意原告的所有訴訟請求。 

浦東新區人民法院經審理后認為，信用卡遭盜刷是盜竊者采取暴力手段取得后所為，而非宋先生未妥善保管所致。

根據《信用卡申請表》約定內容，設定交易密碼僅為合約的推薦內容，持卡人可以自行選擇設置與否，銀行不能據此苛責持卡人承擔未設置所產生的不利后果。宋先生在得知信用卡被盜刷后及時辦理掛失并報案，已經盡可能采取積極措施。

銀行作為發卡行，負有采取安全措施確認交易為持卡人本人或其授權的交易的義務。本案信用卡被盜刷消費記錄的簽購單中的持卡人簽名與信用卡持卡人明顯不一致，表明信用卡中心未對盜刷交易盡到審慎審核義務，應當承擔相應的損失。宋先生尚未收到盜刷退賠款項，故不應承擔還款責任。

綜上，浦東新區人民法院判決，宋先生對涉案信用卡被盜刷的款項及由此產生的利息、逾期利息不承擔還款責任，信用卡中心撤銷宋先生信用卡的不良征信記錄。

一審判決后，被告不服提出上訴，二審予以維持，本案現已生效。 

孫  猛（浦東新區人民法院金融審判庭一級法官）：

實踐中，信用卡遭盜刷的情況時有發生，在損害持卡人的財產權益和社會信用的同時，也影響了社會的安寧與穩定。

一、發卡行應維護交易公平并保障用卡安全

發卡行應當保障交易安全，采取合理措施確保持卡交易是持卡人本人或其授權他人所為。設計信用卡領用條款時應確保公平合理，不得將己方應負義務產生的風險通過合同條款的約定轉移至持卡人一方。對于還款責任存有爭議的逾期還款，應審慎列入不良征信記錄，避免持卡人信用受到不當的負面評價。對持卡人不應承擔還款義務產生的不良征信記錄應當第一時間進行解除，善用社會信用評價機制。

二、持卡人應妥善保管使用信用卡

作為金融消費者，持卡人應當提高自身安全用卡意識，規范管理和使用信用卡。一方面，信用卡應當限于本人使用，避免借給他人使用或保管，切勿將信用卡的卡號、安全交易碼等重要信息告知他人，審慎允許他人利用自己的名義辦理信用卡或委托其他非銀行工作人員或中介代辦信用卡。另一方面，辦理信用卡后，應及時修改初始密碼，設置的交易密碼不宜過于簡單，也不要將交易密碼寫在卡片上，不向銀行和支付機構以外的任何第三方提供信用卡密碼、手機驗證碼等信息。此外，日常保管和持卡消費時應當保障信用卡在自己的可控范圍內。

三、信用卡遭到盜刷，持卡人該怎么辦？

如持卡人發現信用卡被盜刷，應當第一時間與發卡機構聯系將信用卡掛失，若涉及第三方支付平臺，應立即聯系第三方支付平臺控制款項劃出，避免損失進一步擴大。信用卡掛失后，持卡人應立即向公安機關進行報案處理，并保留案件受理回執。

同時，持卡人應留存好相關證據，以備后續訴訟需要。妥善保管掛失信用卡的語音通話記錄或者文字聊天記錄、公安機關制作的詢問筆錄、案件受理回執等內容，證明持卡人已采取有效措施避免損失進一步擴大。如果是網絡盜刷或者偽卡交易，持卡人應當證明卡片系本人保管并未發生丟失等情況。如果是信用卡被盜后交易，持卡人應當提供信用卡被盜的初步證據，證明自己規范使用信用卡并盡到了適當的管理義務。

一、《中華人民共和國民法典》

第五百零九條 當事人應當按照約定全面履行自己的義務。

……

二、《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》

第九十一條 人民法院應當依照下列原則確定舉證證明責任的承擔，但法律另有規定的除外：

（一）主張法律關系存在的當事人，應當對產生該法律關系的基本事實承擔舉證證明責任；

（二）主張法律關系變更、消滅或者權利受到妨害的當事人，應當對該法律關系變更、消滅或者權利受到妨害的基本事實承擔舉證證明責任。

來源：上海高院