近期，上海市公安機關成功打掉了上海紅六權法律咨詢公司——一個“駐點上海、輻射全國”的實施惡意逃廢銀行債務的犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。這一地處上海市浦東新區的犯罪窩點表面上以“法律咨詢”為招牌、以“債務藍?！睘榛献?，欺騙不明真相的群眾參與其中，實際上從事非法職業代理投訴、惡意“逃廢債”等黑灰產業務。

 

該案只是冰山一角，“逃廢債”黑灰產當前呈現出通過線上線下裂變和“以點帶面”式蔓延的苗頭。海面之下，有哪些灰色操作讓借款人達成“欠債不還”？惡意“逃廢債”該如何打擊和治理？上海證券報記者近日開展調查，梳理“逃廢債”背后的黑灰產業鏈條，尋找如何遏制惡意“逃廢債”的答案。

 

代理“逃廢債”漸成黑灰產業鏈

 

近年來，惡意“逃廢債”黑灰產在代理方式、作案形式、發展模式上，已逐步向有組織、有規模的“團體”形式發展，形成了上下游分工明確的產業鏈。

 

記者獲悉，近期上海市公安機關針對上海紅六權法律咨詢公司“逃廢債”案件的破獲，最初源于一次銀行的日常監測研判工作?！耙怀挚ㄈ速~戶存在異常，在分析賬戶交易、行為等多維度數據后，判斷該賬戶可能被非法職業‘代理’?！闭行行庞每üぷ魅藛T說。通過走訪，公安機關發現該賬戶的背后是從事“互聯網+法律”業務的上海紅六權法律咨詢公司，其表面打著債務優化、綜合法律服務的旗號，實則進行非法職業“代理投訴”“信用卡債務優化”“網貸高息減免”等金融黑灰產業務，謀取非法利益。

 

“逃廢債”黑灰產的作案形式已呈現出職業化、中介化、標準化的特點?！耙恍┙鹑谕獍呤展镜归]后，懂行的外包催收人員加入代客投訴行列，導致‘反催收聯盟’行業規模極速擴大，投訴也越來越專業。”一家股份制銀行知情人士向記者透露。

 

實際上，客戶找這些黑灰產組織來逃避債務很容易“賠了夫人又折兵”?！扒懊嫖壹鼻邢虢鉀Q欠款問題，支付了6500元費用，全打了水漂?！币晃毁J款共計60萬余元的銀行客戶說。

 

手段多樣化 債務洗白招式多

 

惡意“逃廢債”具體如何逃債？記者調查發現，這條組織化的黑色利益鏈背后，是企業或個人為逃避債務，利用現行的監管政策或法律制度漏洞，通過各種手段削減銀行債務。有別于以往“老賴”一味逃債不還，當前“逃廢債”有三種新方式：

 

第一種是通過債務重組削減債務。“重組本身是監管和法律鼓勵的方式，用以優化資源配置、降低經營風險、加強公司內部管理。但在實際操作中，一些企業以此逼迫銀行將債務的償還周期延長到八至十幾年，利率低至1.2%。”北京信用學會金融專業委員會聯席主任卜祥瑞說。

 

第二種是事先轉移資產，或進行“假破產”?！艾F在有些貸款的大戶，利用家族信托、對外投資等方式，將境內的金融資產向境外轉移，以此逃債?！辈废槿鹫f?！霸趯嵺`中，有被執行人將財產隱匿或轉移至親友及關聯人員名下，逃避執行；有被執行人搞‘假破產，真逃債’，將企業的有效資產轉移，導致銀行無法受償?！比A東一位銀行人士表示。

 

第三種是惡意投訴，阻礙銀行依法收貸。記者注意到，有人為了惡意“逃廢債”，甚至總結了“信用卡通用版協商教程”“負債者怎樣和催收人員溝通”等模板話術，例如“強調家破人亡、妻離子散、精神抑郁，編織相關文字和語音，是投訴及協商的關鍵?！?/span>

 

惡意投訴背后，反映出當下銀行面對的信用卡逾期增長的局面。近期，央行發布2023年第一季度支付體系運行總體情況。數據顯示，銀行卡應償信貸余額為8.57萬億元，環比下降1.42%，而信用卡逾期半年未償信貸總額990.04億元，環比增長14.35%。

 

“銀行不要把額度當誘餌，金融消費者不要把額度當資產?！毙庞每ㄙY深研究人士董崢表示，要避免惡意“逃廢債”的產生，金融消費者須形成正確的消費觀、維權觀，為自身債務負責；銀行也應該從“源頭”承擔責任，嚴格控制授信，提示客戶風險。

 

深入整治“逃廢債”須“釜底抽薪”

 

面對惡意“逃廢債”的新變化和新趨勢，有關部門、行業自律組織等近期均就此表態，嚴禁惡意“逃廢債”，嚴厲打擊非法行為。

 

近期，國務院國資委印發《中央企業債券發行管理辦法》，《辦法》明確，嚴禁惡意“逃廢債”行為，對于確有兌付困難的企業，央企要提前溝通確定處置方案，通過債券展期、置換、現金要約收購、借助央企信用保障基金支持等方式主動化解風險。

 

6月底，中國互聯網金融協會在京召開互聯網助貸業務健康發展工作交流會，并發布《中國互聯網助貸業務發展研究報告》，《報告》指出，過度借貸帶來的透支效應和潛在風險值得高度關注。借款人過度借貸后，容易導致資金鏈斷裂，埋下金融和社會風險隱患。后續還可能誘發惡意“逃廢債”、暴力催收等問題。

 

“風控缺失、信息不對稱，是金融機構追債難的主要原因。”北京市大地律師事務所律師張瀾鐠分析稱，在實際案件中，很多銀行前期未盡到審慎注意義務，后期又嚴重依賴內部流程制度，很少接觸訴訟程序，更缺乏執行程序的事后追債能力，導致“老賴”仍風生水起。

 

打擊惡意“逃廢債”，關鍵要“釜底抽薪”。業內呼吁金融、工信、網信、市場監管、公安、信訪以及法院、檢察院等多部門形成監管合力進行綜合治理。“金融機構應嚴格做好貸前調查、風險評估，建立有效監測處理機制，防止過度借貸、蓄意騙貸發生；金融機構、監管機構、政府部門、行業協會要建立有效的信息共享機制，強化責任追究機制，完善失信懲戒機制，讓惡意‘逃廢債’無路可逃?！辈废槿鸨硎?。

 

來源：上海證券報