云南一縣級農(nóng)商行連收8張罰單，被罰超百萬元，“沖時點”怪象何時休？

 

近日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的行政處罰信息公開表顯示，云南羅平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“羅平農(nóng)商行”）連收8張罰單。

 

罰單顯示，云南羅平農(nóng)商行存在的違法違規(guī)事實包括：員工利用“按日貸”沖時點，虛增存貸規(guī)模；貸款支付管理與控制不到位，個人貸款資金被挪用于投資；流動資金貸款管理不審慎，導(dǎo)致信貸資金被挪用。為此，羅平農(nóng)商行被罰105萬元。

 

被罰后該行整改如何？對此，記者致電羅平農(nóng)商行，對方以負(fù)責(zé)辦理業(yè)務(wù)、不屬于經(jīng)營決策為由婉拒了采訪，直言“不清楚”。

 

縣級農(nóng)商收百萬罰單

 

羅平農(nóng)商行位于云南省曲靖市羅平縣，前身為成立于1997年的羅平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱“羅平農(nóng)信社”），旗下有22家分支機(jī)構(gòu)，后改制成具備獨立法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)商行，歸云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱“省聯(lián)社”）管理。

 

罰單顯示，因違反《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條及相關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則，羅平農(nóng)商行被曲靖監(jiān)管分局罰款105萬元。同時，羅平農(nóng)商行紅星支行行長、信貸管理部經(jīng)理、客戶經(jīng)理以及綜合柜員對“員工利用‘按日貸’沖時點，虛增存貸規(guī)模”事項負(fù)有責(zé)任，被警告。

 

時任原羅平農(nóng)信社理事長高云山對羅平農(nóng)商行“流動資金貸款管理不審慎，導(dǎo)致信貸資金被挪用”事項負(fù)有責(zé)任，被警告并處罰款5萬元。原羅平農(nóng)信社營業(yè)部經(jīng)理王仕良、時任原羅平農(nóng)信社客戶經(jīng)理郭福貴，對羅平農(nóng)信社“流動資金貸款管理不審慎，導(dǎo)致信貸資金被挪用”事項負(fù)有責(zé)任，被警告。

 

此外，據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)披露，羅平農(nóng)商行在中國人民銀行羅平縣支行實施檢查時，2017年4月11日和12月1日的次檢查結(jié)果均為“未發(fā)現(xiàn)問題”，而2018年1月2日的檢查結(jié)果顯示為“其它”。

 

罰單再現(xiàn)“沖時點”

 

記者注意到，違規(guī)事實中，“員工利用‘按日貸’沖時點，虛增存貸規(guī)模”首當(dāng)其沖。

 

據(jù)了解，“按日貸”是省聯(lián)社面向其金碧貸記卡持卡人提供的一項短期現(xiàn)金透支服務(wù)，指持卡人將貸記卡按日貸可用額度范圍內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入本人在農(nóng)信社開立的同名借記卡賬戶中并用于消費。

 

來自省聯(lián)社官網(wǎng)的介紹顯示，“按日貸”業(yè)務(wù)上線于2018年，具有額度高、費率低、周期活、放款快等優(yōu)勢，100元起借、最高額度可達(dá)30萬元，是一款按天計息、按天還貸的貸款產(chǎn)品。

 

有業(yè)內(nèi)人士指出，此類產(chǎn)品利率不高，常見于地方小銀行和農(nóng)信社，其受眾群體亦不在少數(shù)。

 

“可偏偏就有銀行將這個產(chǎn)品用到偏門，比如這次被罰的云南羅平農(nóng)商行，銀行員工參與其中里應(yīng)外合，給營業(yè)網(wǎng)點的存貸款規(guī)模做高，只用一兩天，待統(tǒng)計期結(jié)束后便歸還貸款，用極低成本沖高虛假業(yè)績。”前述業(yè)內(nèi)人士如是說。

 

對于銀行人來說，“沖時點”并不陌生，甚至也是很多新人在正式入職第一個月必須直面的職場第一大考。

 

所謂“沖時點”，指的是銀行人為了完成“當(dāng)月、當(dāng)季、當(dāng)年存貸款增量”等時點的考核指標(biāo)，在月末、季末等關(guān)鍵時點人為地增加存貸款的行為。

 

曾幾何時，每個月的最后幾天，不少銀行的新增貸款數(shù)據(jù)頻頻更新，常常“一天一個樣”，而銀行沖時點也主打一個“速借速還”。從具體操作來看，手段繁多，例如，對于有銀行授信而暫時沒有資金需求的企業(yè)，銀行通過營銷等手段，可以促成貸款投放；有的銀行則通過和關(guān)系密切的企業(yè)合作，創(chuàng)造出“月末放款、月初還款”的超短期貸款。

 

但從行業(yè)自身發(fā)展角度來看，“沖時點”并不可取。

 

此前中信銀行謝斌撰文指出，“沖時點”一方面損害了銀行的利益，為了完成規(guī)模任務(wù)減少了本應(yīng)獲得的收益；另一方面在時點上人為擴(kuò)大了銀行自身的風(fēng)險資產(chǎn)總量，從而相應(yīng)降低資本充足率比例，是無謂的增加對資本的消耗。“沖時點”也對銀行自身合規(guī)經(jīng)營提出了挑戰(zhàn)，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營的短期化傾向。而在更高層面上看，由于銀行業(yè)整體存在“沖時點”現(xiàn)象，由此造成存貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)的失真，而此項失真的數(shù)據(jù)進(jìn)而對下一階段的政策制定造成誤判。當(dāng)然，不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)也會對資本市場的投資者、企業(yè)等對經(jīng)濟(jì)的理性判斷造成影響。

 

監(jiān)管部門也注意到了行業(yè)“沖時點”的亂象。

 

早在2014年9月，原銀監(jiān)會就發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，督促商業(yè)銀行完善績效考評體系，約束商業(yè)銀行違規(guī)吸存、虛假增存、月末存款“沖時點”等行為，要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時點性存款規(guī)模等考核指標(biāo)，月末最后一日各項存款與本月日均存款的偏離度不得超過3%。2018年6月，原銀保監(jiān)會又聯(lián)合央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，將存款偏離度監(jiān)管指標(biāo)值由原來的3%調(diào)整至4%，進(jìn)一步釋緩銀行攬儲壓力，從而引導(dǎo)銀行利用合理的利率定價，重點吸引中長期儲蓄資金，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

 

對于查處的“沖時點”違規(guī)行為，監(jiān)管更是重拳出擊。今年6月，國家金融監(jiān)督管理總局披露，浙江浦江農(nóng)商銀行因多項與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的違法違規(guī)事實被浙江監(jiān)管局罰款160萬元，而其中一項違法違規(guī)事實就是績效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點存款“沖時點”。

 

來源：華夏時報（記者 李明會 冉學(xué)東）