云南一縣級(jí)農(nóng)商行連收8張罰單，被罰超百萬(wàn)元，“沖時(shí)點(diǎn)”怪象何時(shí)休？

 

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，云南羅平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“羅平農(nóng)商行”）連收8張罰單。

 

罰單顯示，云南羅平農(nóng)商行存在的違法違規(guī)事實(shí)包括：?jiǎn)T工利用“按日貸”沖時(shí)點(diǎn)，虛增存貸規(guī)模；貸款支付管理與控制不到位，個(gè)人貸款資金被挪用于投資；流動(dòng)資金貸款管理不審慎，導(dǎo)致信貸資金被挪用。為此，羅平農(nóng)商行被罰105萬(wàn)元。

 

被罰后該行整改如何？對(duì)此，記者致電羅平農(nóng)商行，對(duì)方以負(fù)責(zé)辦理業(yè)務(wù)、不屬于經(jīng)營(yíng)決策為由婉拒了采訪，直言“不清楚”。

 

縣級(jí)農(nóng)商收百萬(wàn)罰單

 

羅平農(nóng)商行位于云南省曲靖市羅平縣，前身為成立于1997年的羅平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下稱“羅平農(nóng)信社”），旗下有22家分支機(jī)構(gòu)，后改制成具備獨(dú)立法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)商行，歸云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱“省聯(lián)社”）管理。

 

罰單顯示，因違反《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條及相關(guān)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，羅平農(nóng)商行被曲靖監(jiān)管分局罰款105萬(wàn)元。同時(shí)，羅平農(nóng)商行紅星支行行長(zhǎng)、信貸管理部經(jīng)理、客戶經(jīng)理以及綜合柜員對(duì)“員工利用‘按日貸’沖時(shí)點(diǎn)，虛增存貸規(guī)模”事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被警告。

 

時(shí)任原羅平農(nóng)信社理事長(zhǎng)高云山對(duì)羅平農(nóng)商行“流動(dòng)資金貸款管理不審慎，導(dǎo)致信貸資金被挪用”事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被警告并處罰款5萬(wàn)元。原羅平農(nóng)信社營(yíng)業(yè)部經(jīng)理王仕良、時(shí)任原羅平農(nóng)信社客戶經(jīng)理郭福貴，對(duì)羅平農(nóng)信社“流動(dòng)資金貸款管理不審慎，導(dǎo)致信貸資金被挪用”事項(xiàng)負(fù)有責(zé)任，被警告。

 

此外，據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)披露，羅平農(nóng)商行在中國(guó)人民銀行羅平縣支行實(shí)施檢查時(shí)，2017年4月11日和12月1日的次檢查結(jié)果均為“未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題”，而2018年1月2日的檢查結(jié)果顯示為“其它”。

 

罰單再現(xiàn)“沖時(shí)點(diǎn)”

 

記者注意到，違規(guī)事實(shí)中，“員工利用‘按日貸’沖時(shí)點(diǎn)，虛增存貸規(guī)模”首當(dāng)其沖。

 

據(jù)了解，“按日貸”是省聯(lián)社面向其金碧貸記卡持卡人提供的一項(xiàng)短期現(xiàn)金透支服務(wù)，指持卡人將貸記卡按日貸可用額度范圍內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入本人在農(nóng)信社開(kāi)立的同名借記卡賬戶中并用于消費(fèi)。

 

來(lái)自省聯(lián)社官網(wǎng)的介紹顯示，“按日貸”業(yè)務(wù)上線于2018年，具有額度高、費(fèi)率低、周期活、放款快等優(yōu)勢(shì)，100元起借、最高額度可達(dá)30萬(wàn)元，是一款按天計(jì)息、按天還貸的貸款產(chǎn)品。

 

有業(yè)內(nèi)人士指出，此類產(chǎn)品利率不高，常見(jiàn)于地方小銀行和農(nóng)信社，其受眾群體亦不在少數(shù)。

 

“可偏偏就有銀行將這個(gè)產(chǎn)品用到偏門，比如這次被罰的云南羅平農(nóng)商行，銀行員工參與其中里應(yīng)外合，給營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存貸款規(guī)模做高，只用一兩天，待統(tǒng)計(jì)期結(jié)束后便歸還貸款，用極低成本沖高虛假業(yè)績(jī)。”前述業(yè)內(nèi)人士如是說(shuō)。

 

對(duì)于銀行人來(lái)說(shuō)，“沖時(shí)點(diǎn)”并不陌生，甚至也是很多新人在正式入職第一個(gè)月必須直面的職場(chǎng)第一大考。

 

所謂“沖時(shí)點(diǎn)”，指的是銀行人為了完成“當(dāng)月、當(dāng)季、當(dāng)年存貸款增量”等時(shí)點(diǎn)的考核指標(biāo)，在月末、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)人為地增加存貸款的行為。

 

曾幾何時(shí)，每個(gè)月的最后幾天，不少銀行的新增貸款數(shù)據(jù)頻頻更新，常常“一天一個(gè)樣”，而銀行沖時(shí)點(diǎn)也主打一個(gè)“速借速還”。從具體操作來(lái)看，手段繁多，例如，對(duì)于有銀行授信而暫時(shí)沒(méi)有資金需求的企業(yè)，銀行通過(guò)營(yíng)銷等手段，可以促成貸款投放；有的銀行則通過(guò)和關(guān)系密切的企業(yè)合作，創(chuàng)造出“月末放款、月初還款”的超短期貸款。

 

但從行業(yè)自身發(fā)展角度來(lái)看，“沖時(shí)點(diǎn)”并不可取。

 

此前中信銀行謝斌撰文指出，“沖時(shí)點(diǎn)”一方面損害了銀行的利益，為了完成規(guī)模任務(wù)減少了本應(yīng)獲得的收益；另一方面在時(shí)點(diǎn)上人為擴(kuò)大了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量，從而相應(yīng)降低資本充足率比例，是無(wú)謂的增加對(duì)資本的消耗。“沖時(shí)點(diǎn)”也對(duì)銀行自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了挑戰(zhàn)，造成業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的短期化傾向。而在更高層面上看，由于銀行業(yè)整體存在“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象，由此造成存貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的失真，而此項(xiàng)失真的數(shù)據(jù)進(jìn)而對(duì)下一階段的政策制定造成誤判。當(dāng)然，不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)也會(huì)對(duì)資本市場(chǎng)的投資者、企業(yè)等對(duì)經(jīng)濟(jì)的理性判斷造成影響。

 

監(jiān)管部門也注意到了行業(yè)“沖時(shí)點(diǎn)”的亂象。

 

早在2014年9月，原銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，督促商業(yè)銀行完善績(jī)效考評(píng)體系，約束商業(yè)銀行違規(guī)吸存、虛假增存、月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”等行為，要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模等考核指標(biāo)，月末最后一日各項(xiàng)存款與本月日均存款的偏離度不得超過(guò)3%。2018年6月，原銀保監(jiān)會(huì)又聯(lián)合央行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將存款偏離度監(jiān)管指標(biāo)值由原來(lái)的3%調(diào)整至4%，進(jìn)一步釋緩銀行攬儲(chǔ)壓力，從而引導(dǎo)銀行利用合理的利率定價(jià)，重點(diǎn)吸引中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄資金，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

 

對(duì)于查處的“沖時(shí)點(diǎn)”違規(guī)行為，監(jiān)管更是重拳出擊。今年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露，浙江浦江農(nóng)商銀行因多項(xiàng)與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的違法違規(guī)事實(shí)被浙江監(jiān)管局罰款160萬(wàn)元，而其中一項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)就是績(jī)效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時(shí)點(diǎn)”。

 

來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)（記者 李明會(huì) 冉學(xué)東）