日前，國家金融監督管理總局浙江監管局行政處罰信息顯示，杭銀消費金融因委外催收管理不到位；貸款利率風險定價機制落實不到位，被罰款55萬元。

 

據官網及天眼查資料，杭銀消費金融成立于2015年，是浙江省首家獲批籌建的消費金融公司，目前注冊資本為25.61億元。從股東構成來看，大股東杭州銀行持股比例為42.95%。

 

有業內人士指出，罰單的背后，是杭銀消費金融追逐規模擴張和利潤所暴露出的合規風險加劇。財報數據顯示，杭銀消費金融2022年營收、凈利增近五成，位于行業前列。

 

就此次被罰事宜以及整改進度，中國網財經記者聯系杭銀消費金融進行采訪，截至發稿，暫未收到回復。

 

主要違法違規事實1：委外催收管理不到位

 

罰單中的違法違規事實，首先指向了“委外催收管理不當”。一位消費金融業內人士告訴記者，業內機構的催收業務一向是內催與委外相結合的模式。不同機構的標準略有不同，但一般M3（逾期3個月）以內的短賬齡資產都由內催處理，而M3+的長賬齡資產分派給委外進行催收。”

 

中國網財經記者注意到，在黑貓投訴平臺，杭銀消費金融累計投訴量達1168條，主要投訴內容為暴力催收、高利息、征信異議等。在啄木鳥平臺，有網友投訴稱，杭銀消費金融通過短信形式對家人手機號瘋狂發送催收短信，隨意將其欠款信息告知他人并極大程度上影響其正常生活。

 

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，此前《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第四十一條指出，銀行保險機構應當規范催收行為，依法依規督促債務人清償債務。加強催收外包業務管理，委托外部機構實施催收前，應當采取適當方式告知債務人。

 

值得一提的是，委外催收管理也是近兩年來持牌消金罰單的“重災區”。今年以來，馬上消費金融、陜西長銀消費金融因此分別被罰了100萬、35萬。

 

主要違法違規事實2：貸款利率風險定價機制落實不到位

 

罰單中的違法違規事實，還指向了“貸款利率風險定價機制落實不到位”。這也成為首張因“貸款利率風險定價機制落實不到位”被處罰的持牌消金罰單。

 

“用通俗的話講，貸款利率風險定價，就是說任何定價，你的定價模型都需要考慮風控的因素，對此是有一系列相關的規定。那機構如果沒有落實，比如沒有真正考慮風控中可能的成本問題等，就會受到處罰。” 博通資深金融分析師王蓬博向記者解釋。

 

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第二十七條指出，銀行保險機構向消費者提供產品和服務時，應當確保風險收益匹配、定價合理、計量正確。在提供相同產品和服務時，不得對具有同等交易條件或者風險狀況的消費者實行不公平定價。

 

業內專家：合規建設應引起重視

 

有業內人士指出，罰單的背后，是杭銀消費金融追逐規模擴張和利潤所暴露出的合規風險加劇。財報數據顯示，杭銀消費金融2022年實現營業收入42.26億元，同比增長51.9%；錄得凈利潤6.62億元，同比增長46.8%。目前，杭銀消費金融的凈利潤在已披露業績的消金公司中排名第5位。

 

而消費金融行業已步入規范發展階段，合規創新、穩健發展成為行業共識。“今年《消費金融公司管理試點辦法》明確將修訂，新的征求意見稿正向多家消費金融公司征集意見和建議。未來持牌消金應該以最新的條例法規為基礎，將合規建設放到更加重視的位置上來。”博通咨詢資深分析師王蓬博表示。

 

對于持牌消金的合規建設，蘇筱芮認為，一是提升合規意識，建立基本合規制度，暢通跨部門協作，明確分工的同時將責任落實到人；二是要從貸前、貸中、貸后全面梳理與金融消費者保護相關的工作環節，強化內控管理的同時，加大對外包合作機構的日常巡檢；三是重視消費者的溝通與投訴，通過消費者的反饋發現問題、解決問題，避免問題積重難返而喪失消金市場的口碑。

 

來源：中國網財經（記者安然 朱玲）