中小銀行處置不良資產壓力很大。

 

近日，多家銀行因“以貸收貸或以貸收息等方式掩蓋不良資產”被監管處罰。

 

通過此類方法處置不良資產，相當于銀行額外發放一筆貸款，用于借新還舊，短時間內銀行的不良率得以改善。但是，這樣做的話，銀行的信貸資產風險失真，掩蓋了銀行的貸款質量，不利于銀行股東或者監管部門對貸款風險的真實狀況作出準確判斷。長期可能會使不良貸款成倍增長，給金融機構帶來經濟損失。

 

多家銀行被罰

 

近幾年，違規處置不良資產的罰單仍然很常見，這其中農商行等中小銀行居多。就在本月，已有多家銀行因此被罰。

 

11月24日，國家金融監督管理總局黔西南監管分局發布的行政處罰信息顯示，貴州興義農村商業銀行股份有限公司捧乍支行因“通過以貸收貸方式化解不良資產，套取獎勵”，被罰20萬元。

 

同時，時任貴州興義農村商業銀行股份有限公司捧乍支行行長被罰8萬元。

 

同日，銅鼓九銀村鎮銀行因“違規辦理借新還舊掩蓋不良”等兩項違規被罰40萬元。

 

還有更早之前，11月16日監管發布的一張罰單，山東桓臺農商行因“向不符合條件的借款人發放貸款、以貸收貸收息”被罰40萬元。

 

11月21日，焦作解放農商行工業路支行因“以貸還貸、虛假處置不良”，被罰款30萬元。

 

熱浪財經梳理發現，不只是“以貸收貸”、“以貸收息”等違規方式處理不良的罰單，此類違規更是花樣百出。

 

比如，通過信托計劃回購實現不良資產虛假轉讓出表；將貸款資金挪用于認購本行股份及不良資產；通過空存還款后再貸款平庫方式掩蓋不良貸款；還有借道銀行、企業進行不良資產非真實性轉讓，實現不良貸款虛假出表；以及通過調整貸款分類掩蓋不良貸款，這也是較為常見的罰單。

 

中小銀行處置不良壓力大

 

中小銀行違規處置不良資產違規被罰頻現，也側面體現出中小銀行在處置不良資產方面的壓力巨大。

 

每年年末，各大銀行都會制定下一年的計劃，還會制定年初的“開門紅”，主要任務就是信貸投放，但多數中小銀行還會將“清收”作為重點工作之一。

 

不過，中小銀行的主要處置不良方式仍然比較單一，大多通過內部員工完成，有的是當時發放貸款的信貸員，采取上門施壓清收；也有的直接通過法院訴訟。但是，上門催收費時費力，還存在合規風險，法院訴訟有效但需要排期等流程，效率也不高。

 

雖然市場上常見的處置不良資產方式還有很多，但對于多數中小銀行仍有困難。

 

像是發行不良資產ABS，大型銀行發行較多，一些中小銀行一方面專業程度不足，還有就是資產質量不佳，市場認可度不高。

 

還有與AMC公司交易，雖然今年年初個貸不良資產批量轉讓擴容，新增11個省、自治區、直轄市的城市商業銀行、農村中小銀行機構。但從銀登網轉讓情況來看，中小銀行參與積極性不高。一方面，此類轉讓資產，價格往往不會太高，這就意味著銀行將會面臨巨額損失，撥備和資本金較小的銀行難以承受。另一方面，同樣是中小銀行資產質量認可度不高。

 

來源：熱浪財經（文 張戎）